Corealdirect war vor einiger Zeit mal ein attraktiver Anbieter für Festgeld. Nach dem Verkauf der Bank ist das Neugeschäft eingestellt worden, und man bot den verbliebenen Kunden an, die laufenden Festgelder direkt auszuzahlen. Ich hatte im August schon spekuliert, dass da bestimmt noch attraktivere Angebote kommen, denn die Bank muss womöglich bis zu fünf weitere Jahre Personal und Infrastruktur bereithalten, bis alle angelegten Gelder regulär abgelaufen sind.
Und siehe da, kurz vor Jahresschluss gibt es ein Angebot, das man kaum ablehnen kann: Das Festgeld wird sofort ausgezahlt, und man erhält die kompletten Zinsen für die restliche Laufzeit obendrauf. Ob das Angebot allen Kunden unterbreitet wird, oder die Bank das individuell je nach Höhe und Laufzeit der angelegten Festgelder zuschneidet, ist nicht ersichtlich. Mich würde aber nicht wundern, wenn jeder Kunde mit Restlaufzeiten von mehr als ein paar Monaten so ein Angebot bekommt.
Rechenbeispiel
Im Januar 2014 gab es für 10.000 EUR Festgeld, auf drei Jahre angelegt, noch stolze zwei Prozent Zinsen. Zwei Jahre sind mittlerweile um. Für die Restlaufzeit von einem Jahr wären Anfang 2017 noch 200 EUR Zinsen fällig, die die Bank nun direkt ausbezahlt. Abzüglich Kapitalertragssteuer bleiben davon noch rund 150 EUR.
Nettes Geschenk. Allerdings gilt die Rechnung nur, wenn man das Geld eh gerade braucht und ausgeben will. Falls nicht, muss man das Geld irgendwo wieder sinnvoll anlegen, und nur dieser „Opportunitätsgewinn“ ist dann das eigentliche Geschenk.
Derzeit gibt es für ein Jahr Laufzeit z.B. bei der NIBC direct noch 1,2 Prozent. Macht bei 10.150 EUR Anlagesumme (Festgeldsumme plus vorzeitig ausbezahlter Zinsen) rund 122 EUR. Auch hier gehen nochmal Steuern runter, verbleiben 91 EUR. Klingt nicht mehr ganz so spektakulär, aber als risikofreier Zusatzgewinn besser als nichts. Und wenn man seinen Freibetrag noch nicht ausgeschöpft hat, sieht die Rechnung natürlich noch ein wenig besser aus.
Poker Face
Man kann natürlich, je nach verbleibender Restlaufzeit der eigenen Festgelder, noch ein wenig pokern: Wenn 99 Prozent der Kunden das aktuelle Angebot annehmen, wird es für die Bank umso wichtiger, den letzten Rest renitenter Kunden loszuwerden, um den Laden endlich abzuwickeln. Ein paar tausend Euro „Ablösesumme“ pro Kunde kämen dann immer noch günstiger, als weitere drei bis vier Jahre die Infrastruktur aufrechtzuerhalten. Aber wir sind hier ja nicht beim Teilzeitglücksspieler, sondern beim Teilzeitinvestor, deshalb werde ich das Angebot wohl annehmen.